Автомобиль находится в залоге – риски в вопросах и ответах

Залоговый автомобиль выступает некой гарантией банка, что заёмщик выплатит кредит. Однако иногда с погашением ссуды возникают проблемы или срочно требуются деньги. Самый очевидный вариант – продать машину. Возникает вопрос, можно ли сделать это при наличии залога? Закон 2024 года запрещает куплю-продажу залогового имущества без одобрения банка. В противном случае продавца могут обязать досрочно погасить кредит. Но наибольшие риски несёт покупатель. Особенно если он не проверит машину в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Риск в том, что по решению суда у покупателя могут попросту забрать ТС. Впрочем, есть рабочий способ сохранить купленный автомобиль у себя… В статье выясним, в чём риск купли-продажи машины в залоге, реально ли её продать, можно ли приобретать такой автомобиль, где искать информацию о наличии обременений. Также дадим расклады, что будет, если вы купили авто и только потом узнали, что оно числится в реестре залогового имущества.

Машина в залоге – что это значит?

Залоговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом РФ, где расписаны различные виды обременений.

Юридически определение понятия звучит так:

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Сложно? Давайте упростим!

Большинство банков предлагают клиентам стандартные условия кредитования. Однако, если заёмщик оставляет в залог свой автомобиль, кредитор может предложить ему более выгодные условия кредита, удобный срок его погашения или низкую процентную ставку. Взамен финансовая организация получит подстраховку в виде заложенного автомобиля. И если заёмщик вдруг перестанет платить по кредиту – банк будет первым, кто сможет претендовать на машину. Обычно её продают на торгах, а деньги идут в счёт погашения оставшейся задолженности.

Наличие машины в залоге говорит о том, что:

• её владелец оформил автокредит или заложил ТС в обеспечение иного потребительского кредита (на ремонт, образование, лечение и другие цели),
• ещё не погасил всю сумму долга,
• имеет право пользоваться автомобилем, но распоряжаться им – только по согласию залогодержателя (банка-кредитора).

Таким образом, в данных правоотношениях с машиной участвуют две стороны договора – залогодержатель (кому предоставляется залог) и залогодатель (тот, кому принадлежит ТС).

И ещё одна важная тонкость 2024 года – машина в залоге остаётся в собственности у текущего хозяина. Кредитор на неё не претендует. Но зато он вправе в порядке приоритетного требования претендовать на залоговое имущество, если заёмщик нарушит условия кредитного договора – то есть допустит просрочку платежей свыше 3 месяцев. После этого банк обращается с иском в суд, получает исполнительный лист, передаёт его приставам, которые и реализуют дальнейшее изъятие машины.

Можно ли продать находящийся в залоге автомобиль в 2024 году?

Нет.

Плюс в том, что автомобилем в залоге можно пользоваться в обычном режиме. Ограничения могут быть связаны с работой в такси и грузоперевозках, поскольку такая эксплуатация ухудшает техническое состояние машины и снижает её стоимость.

А вот с продажей транспортного средства в залоге возникают проблемы. До тех пор, пока вы не вернёте всю сумму задолженности, кредитор не снимет обременение – а значит автомобиль нельзя продавать, дарить, сдавать в аренду и переоформлять на третьих лиц.

Нужно ли получать разрешение от банка?

Да, это обязательное условие!

Так, пункт 2 статьи 346 ГК РФ прямо указывает, что любое отчуждение транспортного средства в залоге должно быть согласовано с банком:

2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Как видно, речь всё же идёт о возможности продать машину по условиям договора. Вот только на практике 2024 года вы не встретите ни одного договора залога, где было бы разрешено отчуждать авто без согласия кредитора. Собственно, это и логично! Иначе бы владелец машины в залоге мог спокойно её продать, а затем так же спокойно перестать выплачивать кредит – при этом банк упускал бы возможность обратить взыскание на ТС, поскольку у того сменился хозяин.

Поэтому, если вы намерены продать залоговый автомобиль – требуется заручиться согласием финучреждения.

А что, если я продам машину без согласия кредитора?

Тогда для вас наступят негативные последствия.

Продажа автомобиля без согласия кредитора – это серьёзное нарушение условий договора. Если банк об этом узнает, он вправе обратиться в суд с иском о признании договора купли-продажи ничтожным. И если суд удовлетворит это требование, то обяжет покупателя вернуть автомобиль (но не всегда – о чём мы ещё расскажем далее).

При этом в случае продажи залоговой машины наступает ряд последствий. Их несколько и все они описаны в пункте 2 ст. 346 ГК РФ:

• досрочно исполнить обязательства перед банком, например – погасить всю оставшуюся сумму автокредита,
• прекращение залога – если покупатель не знал или не должен был знать о том, что приобрёл авто с обременением – но в таком случае банк повысит процентную ставку (например, у Тинькофф это 5%),
• сохранение залога за покупателем, который после заключения договора купли-продажи несёт обязательства залогодателя (но опять же, с согласия банковского учреждения).

Единственный способ продать залоговый автомобиль – погасить остаток долга. Только в этом случае обременение будет снято, и вы сможете распоряжаться транспортным средством уже без всяких ограничений.

Значит снять автомобиль в залоге с учёта в ГАИ тоже не получится?

Как ни странно, должно получиться...

И здесь в 2024 году мы имеем недоработку с точки зрения практики.

Подпункт 7 пункта 5 ст. 20 ФЗ О госрегистрации ТС предписывает, что ГАИ откажут в регистрационных действиях с машиной при наличии запретов и ограничений. Теперь вспомним, что п. 2 ст. 346 Гражданского кодекса запрещает продавать автомобиль в залоге без согласия банка. И по факту получаем, что снять ТС с учёта не получится.

Вот только на практике у сотрудников ГИБДД нет доступа к базе реестра залогового имущества. Они вряд ли узнают о наличии обременения на авто. Поэтому у них не возникнет подозрений, что вы пытаетесь снять машину с учёта в нарушение норм ГК РФ.

Да и отсутствие ПТС не является основанием для отказа в регдействиях. Во-первых, владелец ТС всегда может сделать его дубликат. А, во-вторых, даже дубликат не потребуется. Закон не запрещает при подаче заявления на прекращение учёта машины указать, что ПТС утерян.

Вот такие расхождения…

Могу ли я купить автомобиль, если он находится в залоге?

Теперь зайдём со стороны покупателя и расскажем, какие риски его ждут в случае приобретения машины в залоге. Забегая вперёд, отметим – что при грамотных действиях до купли-продажи есть большая вероятность сохранить автомобиль даже если банк потребует вернуть машину. Правда, для этого придётся пройти путь судебных разбирательств. Но давайте по порядку!

Чего опасаться?

Находящаяся в залоге машина – это имущество с обременением. Отсюда корень многих проблем с таким транспортным средством.

Какие риски для покупателя:

• Отсутствие справок об отсутствии залога. Узнавать о наличии обременений на машину приходится самостоятельно, что не всегда удобно и, к сожалению, об этом знают не все покупатели. Как правило, о залоге на автомобиль они узнают только после получения повестки из суда – когда банк будет требовать возврата машины.
• Дубликат ПТС или электронный документ. Даже если оригинал паспорта хранится в банке, продавец может восстановить документ по заявлению в ГИБДД, а в случае с ЭПТС вам вообще его могут не показать. 
• Отсутствие сведений о залоге. На сегодняшний день есть лишь одна официальная база, где можно проверить машину на наличие/отсутствие залогов. Информация в этом реестре может обновляться с задержкой, да и о нём не все знают.
• Запрет регистрационных действий. Это происходит, если владелец залогового ТС не оплачивает кредит, и по жалобе банка приставы накладывают запрет регдействий. Переоформить на себя такую машину после заключения ДКП покупатель не сможет.

Иногда в сделке участвуют перекупы, которые не любят ставить машину на учёт в ГИБДД. Из-за этого при отсутствии договоров купли-продажи с предыдущими хозяевами автомобиля восстановить цепочку сделок будет также проблематично. А сам перекуп, получив деньги, может просто перестать выходить на связь.

Если вы всё же решите ввязаться в покупку автомобиля у перекупа – почитайте нашу статью, как правильно действовать и избегать подводных камней.

Где можно проверить машину на залог в 2024 году?

Во избежание неприятностей следует всегда проверять приобретаемую машину на юридическую чистоту. И ни в коем случае не полагаться на честность продавца, поскольку за его словами «чистая на 100%» и «мамой клянусь» может скрываться подвох.

Статья 339.1 ГК РФ сообщает, что залог движимого имущества (коим считается автомобиль) регистрируется уведомлением в реестр залогового имущества. Отследить эти сведения можно в режиме онлайн – они обновляются ежедневно и круглосуточно.

В 2024 году можно узнать, числится ли машина в реестре залогового имущества на официальном сайте Федеральной Нотариальной палаты (ФНП).

Для проверки понадобится что-то одно:

• регистрационный номер уведомления,
• информация о залогодателе (в нашем случае продавце): из обязательных сведений нужны только имя и фамилия, остальные данные – при наличии,
• VIN-номер автомобиля.

Уведомление «По данному запросу результатов не найдено» говорит о том, что транспортное средство никогда не вносилось в реестр залогов. Соответственно, покупать такую машину можно без всяких опасений.

Но даже если в поиске и всплывёт информация об автомобиле, паниковать рано. Нужно щёлкнуть по номеру уведомления и посмотреть на статус.

Нас интересует пункт «Состояние», где будет указана фраза «Сведения исключены», либо «Актуальное».

В первом случае заёмщик выплатил кредит и данные о машине исключены из реестра – покупать её можно. А вот статус «Актуальное» говорит об обратном – транспортное средство числится в базе и на него наложено обременение в связи с непогашенным кредитом.

Таким образом, прежде чем ехать смотреть машину в другой город – не поленитесь зайти на сайт ФНП и проверить автомобиль на предмет залога. Так вы сэкономите время и не нарвётесь на мошенников.

Способ №1: Погашение долга за счёт средств покупателя и снятие залога

Вот мы и добрались до способов приобретения машины с залогом. Начнём с самого очевидного и распространённого в 2024 году. Он подойдёт в том случае, если продавец ещё не погасил кредит и обременение с транспортного средства не снято.

Алгоритм действий:

1. Продавец обращается в банк с просьбой предоставить справку о снятии автомобиля с залога после внесения оставшейся суммы кредита,
2. Продавец и покупатель заключают предварительный договор или договор аванса на ту сумму, которую требуется внести для закрытия кредита,
3. Далее стороны приезжают в банк, покупатель передаёт деньги, а продавец гасит с помощью неё остаток по кредиту,
4. Банковское учреждение выдаёт справку об отсутствии задолженности, возвращает бумажный ПТС (если тот хранился у кредитора), а также должно внести уведомление в реестр о залоговом имуществе,
5. Как только в базе ФНП будет указано, что залог снят, участники сделки подписывают основной договор купли-продажи, акт приёма-передачи ТС, а покупатель передаёт оставшуюся сумму.
6. Затем продавец отдаёт ключи, а новый хозяин машины едет в ГАИ переоформлять её на своё имя. Или, как вариант, совместная поездка.

Но у этой схемы есть минус для заёмщика-продавца. При досрочном погашении кредита он не получит максимально возможного увеличения своего персонального кредитного рейтинга.

Также придётся искать покупателя, который согласится на подобную сделку. Именно поэтому она предполагает совместное посещение банка, во избежание ситуаций, когда деньги переданы, а продавец не погасил кредит или вообще исчез с радаров.

Способ №2. Перевод основного долга на покупателя

Это менее распространённый способ купли-продажи машины в залоге, поскольку банки неохотно идут на такую схему. Между тем, обойтись без согласия кредитора не получится, поскольку сделка требует участия трёх сторон.

Так, в силу статьи 391 ГК РФ:

1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

…

2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.

И первое действие заёмщика – подать запрос в банк с уточнением, разрешит ли он такую схему. Если одобрение получено, можно искать покупателя. Но даже если тот будет найден, нет гарантий, что кредитор согласится заключить соглашение о переводе долга по автокредиту на этого человека.

В чём сложность? Всё упирается в платёжеспособность нового клиента. Если текущий заёмщик зарабатывает условно 50 000 рублей, а ежемесячный платёж составляет 20 тысяч, то новый заёмщик должен как минимум не уступать в доходах. И если он, к примеру, зарабатывает 35 000, то при сохранении той же суммы ежемесячных платежей банк вряд ли устроит такая «рокировка» клиентов – это риски, что новый заёмщик сможет вовремя погашать задолженность по кредиту.

Другие способы

Существуют и другие, менее популярные и выгодные способы купли-продажи.

Владелец машины в залоге может предоставить кредитору другое ценное имущество. Например, квартиру, земельный участок или иной автомобиль. Если банк это устроит, залог с ТС будет снят, и параллельно наложен на выбранное имущество. Однако, минус в том, что не каждое финучреждение пойдёт на такую уступку. Тем не менее, если заложить квартиру – шансы достаточно высокие, поскольку жильё ликвиднее машины, не ломается и не «попадает» в ДТП. При таком раскладе можно снять обременение с автомобиля, спокойно продать его по рыночной цене, закрыть кредит и убрать залог с квартиры.

Ещё один вариант – закрыть автокредит за счёт потребительского кредита, если по нему вам предлагают выгодные условия. Затем по аналогии с предыдущим способом – машина продаётся по более высокой цене, а из вырученной суммы гасится долг уже по потребительскому кредиту.

Наконец, существуют автоломбарды и фирмы по выкупу залоговых авто. Они также могут приобрести машину, а заёмщик расплатится с банком по кредиту. Главное, предупредить банк о такой схеме и получить одобрение. Минус сделки с ломбардами – комиссия за их услуги в размере 15-20% от стоимости ТС.

Что делать, если я купил машину, а оказалось, что она в залоге?

Ситуация не из приятных, но решаемая. Правда, придётся побороться в суде…

Ваша основная задача – убедить суд, что вы не могли знать о наличии у автомобиля обременения. Лишь в этом случае суд может признать вас добросовестным приобретателем ТС, а залог – прекращённым.

Одно из оснований прекращения залога указано в статье 352 ГК РФ:

1. Залог прекращается:

…

2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;

Именно в этом в 2024 году и кроется ключ к сохранению за покупателем права на приобретённый им автомобиль, даже если банк подаст иск о взыскании залогового ТС в счёт долга заёмщика-продавца.

Однако просто так суд не встанет на вашу сторону. Потребуется доказать, что вы не знали и не могли знать о том, что вам продали авто с обременением. Помните, выше мы говорили о реестре залогового имущества? Он нам нужен как раз для подтверждения доводов об отсутствии сведений о залоге.

Поэтому здесь важно выполнение 2 условий:

1. На дату заключения договора купли-продажи автомобиль не находился в реестре залогов – в подтверждение этому вы прилагаете либо скриншот с сайта ФНП с датой проверки, либо нотариальную справку с соответствующим заключением,
2. В договоре отсутствуют сведения о том, что машина с обременением.

В качестве примера приведём Определение Верховного Суда № 53-КГ21-1-К8:

Мужчина взял кредит на 2,7 млн рублей, а в залог оставил автомобиль. Однако банк не внёс сведения об обременении в реестр Федеральной Нотариальной палаты. Затем ТС было продано. Лишь после этого в реестре залогового имущества появилось уведомление о том, что машина там числится. Чуть позже и второй владелец продал автомобиль. Третий покупатель спокойно ездил на машине, когда ему пришла повестка в суд – банк хотел забрать, как он считал, залоговую машину, поскольку сведения об этом были в реестре. Однако покупатель не согласился.

Нижестоящие суды – районный, областной и кассационный, встали на сторону банка и обязали мужчину вернуть автотранспорт. Однако Верховный Суд с ними не согласился и отменил их решения. В своём Определении он указал на следующие моменты:

• автомобиль был продан в момент отсутствия залога – следовательно, второй покупатель считался добросовестным, а обременение было прекращено,
• дальнейшее внесение банком сведений о залоге – ни о чём не говорит, поскольку залог уже был снят после заключения ДКП со вторым покупателем,
• третий покупатель приобрёл машину у добросовестного продавца – это обычная сделка купли-продажи, так что автомобиль возврату не подлежит.

В итоге справедливость восторжествовала – при новом рассмотрении дела областной суд окончательно отказал банку в удовлетворении иска.

Вот еще одно решение, где суд оставил купленный автомобиль за добросовестным покупателем, поскольку при заключении ДКП в реестре не было сведений о залоге автомобиля.

Могу ли я не отдавать ТС обратно?

Зависит от ситуации.

Если суд признает вас добросовестным приобретателем машины, то в соответствии с пп. 2 пункта 1 ст. 352 ГК РФ, залог прекращается, и автомобиль возвращать кредитной организации не нужно.

Другое дело, если на момент заключения сделки транспортное средство числилось в реестре залога имущества, но вы это не учли. В этом случае всё зависит от того, выплачивает ли продавец кредит? Если нет, банк узнает о смене владельца ТС и подаст исковое заявление в суд с требованием вернуть находящуюся в залоге машину. И вот здесь придётся подчиниться. Обратите внимание, что отдать кузов, а остальное продать как запчасти нельзя – если вы это сделаете, то в дело вступают положения пункта 2 ст. 346 ГК, согласно которым вы обязаны возместить банку все убытки от незаконной продажи деталей машины.

Но есть и хорошая новость. Если продавец скрыл наличие залога на автомобиль, то покупатель имеет полное право требовать возмещения убытков уже с него. Такое право возникает на основании ст. 461 ГК РФ «Ответственность продавца в случае изъятия товара у покупателя». Однако, тут придётся подавать исковое заявление в суд.

Сколько по времени снимается залог?

До 3 дней.

Банковское учреждение обязано направить нотариусу уведомление о прекращении залога в трёхдневный срок с момента, когда узнало или должно было узнать об этом (абзац 2 пункта 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса). На практике 2024 года сведения о снятии залога появляются в сервисе ФНП уже на следующий день после закрытия кредитного договора.

Но в любом случае нужно проверить, что автомобиль точно исключён из реестра. В противном случае у покупателя возникнут проблемы.

Машина в залоге и на ней запрет регистрационных действий – стоит ли покупать?

Нет.

Сам факт нахождения автомобиля в реестре залога имущества уже говорит о том, что распоряжаться ТС без согласия банка нельзя. Но даже в этом случае покупатель сможет переоформить машину на себя и пользоваться ею до того, как в финансовом учреждении узнают о сделке.

В свою очередь, запрет регистрационных действий – это обеспечительная мера. Её могут назначить, к примеру, если в отношении владельца залоговой машины возбуждено исполнительное производство, но приставы не смогли списать нужную сумму с банковских счетов. Тогда они могут запретить регдействия с ТС или даже наложить арест.

И если автомобиль будет продан по ДКП, новый хозяин не сможет поставить транспортное средство на учёт в ГАИ – ему откажут по причине запрета регдействий с машиной. Ездить на автомобиле можно лишь в течение 10 дней с момента заключения ДКП, а затем в случае остановки на дороге инспекторами ГИБДД грозит штраф от 500 до 800 рублей (часть 1 ст. 12.1 КоАП). Повторное нарушение обойдётся дороже – в 5 000 рублей, либо лишат прав до 3 месяцев (часть 1.1 той же статьи).