Уведомление страховой компании о ДТП по ОСАГО: когда нужно, какие сроки и последствия?

В ОСАГО есть "замечательная" статья о возможности регресса за невыполнение определённых требований законодательства участниками ДТП. Проблема в том, что по незнанию этих требований можно легко лишиться крупных сумм денег в пользу страховщиков. В данной статье мы выясним одну такую уловку страховщиков, которая когда-то была самым распространённым основанием для выставления регресса. Итак, нужно ли виновнику и потерпевшему сообщать о ДТП в страховую компанию, как правильно это сделать, какие последствия, если не уведомить и в какие сроки нужно проинформировать? Давайте обо всём по порядку!

Нужно ли виновнику сообщать в страховую после ДТП?

Да. Законодательство в 2024 году устанавливает обязанность уведомлять страховщика о наличии страхового случая.

• В частности, пункт 2 статьи 11 закона Об ОСАГО требует от страхователя сообщить в страховую о ДТП в установленный законом срок о возможном наступлении гражданской ответственности. То есть при виновности в происшествии есть обязанность оповещать страховщика.
• Пункт 3 этой же статьи накладывает обязанность проинформировать о ДТП и потерпевшего. Но здесь уже идёт обусловленность – сообщать надо только в том случае, если вы намерены воспользоваться правом на выплату (страховое возмещение). А, например, если виновный водитель заплатил из своего кармана, то тогда обязанность эта отпадает.

Обратите внимание, что обязанность уведомлять при оформлении с сотрудниками полиции лежит на страхователе – это не то же самое, что и виновник. Страхователь – тот, кто приобретал полис ОСАГО.

Если оформляли ГИБДД

В этом случае остаётся только общее требование пункта 2 статьи 11 указанного выше ФЗ – каким-либо образом передать страховщику информацию о наступлении страхового случая.

Забегая вперёд, отметим, что ответственности за неисполнение этой обязанности для виновника в 2024 году нет.

Если составили европротокол

И именно в этом случае в законодательстве на сегодняшний день чётко прописано обязательство сообщить о ДТП в страховую компанию. А регулирует эту тонкость сразу 2 нормативно-правовых акта: и самый главный закон об автостраховании – ФЗ-40 Об ОСАГО, и Правила страхования, утверждённые Центробанком России.

В частности, пункт 3.8 Правил прописывает, что в случае оформления аварии без сотрудников ГИБДД с помощью европротокола, уведомление страховой виновником о ДТП как о страховом случае является обязательным.

Такое же требование содержится в пункте 2 статьи 11.1 указанного выше Федерального закона.

Если приезжали аварийные комиссары

Аваркомы по сути своей сотрудниками ГИБДД не являются – никогда и ни при каких наделённых полномочиях... Они формально вообще не являются никем с точки зрения влияния на обязательства по ОСАГО участников ДТП. Это просто консультанты по авариям.

Следовательно, если в конечном счёте сотрудников полиции вы после ДТП и в связи с ним в глаза не видели, то вы либо оформили европротокол, либо не оформляли происшествие вовсе.

Чаще всего именно европротокол помогают составить аварийные комиссары. Поэтому обязанность сообщать о ДТП виновником в страховую остаётся предписанной законом Об ОСАГО и пунктом 3.8 Правил страхования – всё ровно также, как и при самостоятельном оформлении извещения.

Нужно ли уведомлять о ДТП потерпевшему?

 

Да, и здесь также работают 2 ситуации, от которых зависит прямая обязанность.

1. Если ДТП оформляли сотрудники ГИБДД, то обязанность в кратчайший срок уведомить страховщика появляется при наличии намерения воспользоваться правом на страховое возмещение потерпевшего.
2. Если же вы составили европротокол, то в любом случае необходимо сообщить о ДТП в страховую организацию.

Какие сроки?

Здесь всё довольно двояко.

• Если ДТП оформлено с сотрудниками ГИБДД, то виновнику нужно уведомить страховую просто в кратчайшие сроки (без конкретики в законе).
• Потерпевшему при этом нужно это сделать также в кратчайшие сроки. Пункт 3 статьи 11 ФЗ ссылается на Правила страхования, пункт 3.9.
• Если же заполнялся европротокол, то всем участникам ДТП необходимо отправить свой экземпляр извещения в течение 5 рабочих дней. При этом, потерпевший должен его подать его вместе с заявлением о страховом возмещении.

Какие последствия в 2024 году?

Практически во всех случаях абсолютно никаких. Но выше мы не зря разделили способ оформления аварии – именно в этом случае последствия могут отличаться. Но давайте по порядку рассмотрим, может ли что-то быть в виде ответственности!

Отказ в выплате?

Почти все законные возможности для отказа в выплате потерпевшему перечислены в статье 12 закона. Так, причинами могут послужить:

• непредоставление автомобиля потерпевшего для осмотра в страховую компанию,
• непредставление полного набора документов для получения возмещения,
• если вы обратились не в ту страховую (например, поехали с заявлением в свою, когда в ДТП были пострадавшие, и вы должны были ехать к страховщику виновника)
• и ещё небольшой ряд случаев.

Однако, никакая из перечисленных выше обязанностей сообщить о происшествии не является законным поводом для отказа в выплате в 2024 году. Вы просто не найдёте в действующем законодательстве таких причин. Поэтому он будет незаконен.

Таким образом, если являетесь потерпевшей стороной в ДТП и не успели отправить европротокол в страховую в течение 5 рабочих дней, то только на этом основании отказа быть не может. На самом деле, вы можете обратиться за выплатой в течение общего срока исковой давности – 3 лет.

Штраф ГИБДД?

И административные наказания также не грозят водителям, не выполнившим обязанность сообщить о ДТП страховщику.

Все такие санкции регулируются соответствующим Кодексом об административных правонарушениях. Глава 12 в нём содержит нормы ответственности в области дорожного движения. И в ней есть всего одна статья, касающаяся ОСАГО – 12.37, которая предусматривает штраф за отсутствие ОСАГО или если водитель не вписан в действующий полис. А вот за неуведомление страховой компании после аварии наказания вы нигде не найдёте.

Регрессное требование от страховой

А вот это последствие уже вполне реально может наступить. Регресс – это требование страховщика от вас, если вы виновник ДТП, выплатить ему всю сумму, которая была компенсирована её же потерпевшему. То есть страховщик не отказывает в возмещении (нет у него такого права), а выплачивает всё. Но затем у него появляется право истребовать его полный размер с виновника.

Однако, такая ответственность с каждым днём становится всё реже на практике. Объясним, в чём тут дело.

Есть в том же ФЗ Об ОСАГО статья 14, пункт 1 которой содержит все обстоятельства, при наличии которых страховая организация имеет право регрессного требования. К ним относятся, к примеру, скрытие с места ДТП или если виновник был в нетрезвом виде. Но откуда же взялось как основание несообщение страховщику о ДТП?

Дело в том, что некогда в течение долгого времени в этой норме был подпункт "ж", который в 2024 году утратил законную силу. Произошло это на основании закона о внесении изменений №88. Именно пункт "ж" давал страховым компаниям право взыскивать всю выплаченную потерпевшим сумму с виновника, если тот не уведомил правильным образом свою компанию о ДТП и при условии, что само происшествие оформлено с помощью европротокола.

Конкретно утрата силы данного пункта произошла с 1 мая 2019 года. Но договоры ОСАГО, заключенные до этой даты, подчинялись и закону до внесения поправок. Поэтому для виновников с полисами до указанной даты подпункт "ж" актуален. Но таковых на сегодняшний день уже не осталось (при том, что страховой случай по такой страховке мог быть как максимум до 30 апреля 2020 года).

Поэтому в 2024 году за неисполнение требования виновником ДТП сообщить в страховую о событии не предусмотрено ни штрафа, ни регресса, равно как страховщик не имеет права отказать потерпевшему в возмещении при таких обстоятельствах.

Как правильно оповестить по ОСАГО о страховом случае?

При оформлении аварии с сотрудниками полиции пункт 2 статьи 11 закона никак не устанавливает ни форму уведомления страховщика, ни порядок, ни даже конкретные сроки, указывая только, что это нужно сделать в кратчайший срок.

Таким образом, формально вы можете сообщить о ДТП по телефону, электронной почте и даже по смс или WhatsApp или с помощью других мессенджеров.

Но главное здесь помнить самое важное: чтобы избежать последствий (которых, как мы выяснили выше, на практике 2024 года не будет почти никогда) у вас должны быть доказательства этого действия.

Для этого подойдут следующие способы:

1. звонок по телефону только на официальный номер страховщика (его филиала), чтобы потом можно было взять детализацию звонков у вашего оператора,
2. письменное уведомление о ДТП, которое вы сдадите лично в офис либо в 2 экземплярах, где один отдадут вам обратно со штампом о принятии второго экземпляра, либо под видеозапись,
3. письменное уведомление, но отправленное почтой с описью вложений и уведомлением о вручении.

А вот в случае оформления европротокола Правила ОСАГО чётко указывают, как нужно оповестить страховую компанию о ДТП. Сделать это нужно, отдав оригинал вашего экземпляра извещения (европротокола) страховщику. Здесь также следует помнить о доказательстве того, что вы передали документ.

Если европротокол составлен электронно?

В этом случае информация о ДТП, равно как и электронный бланк извещения подаётся в электронном виде автоматически (абзац 2 пункта 3.8 Правил ОСАГО), когда вы завершаете оформление ДТП в приложении.

Впрочем, подтверждения отправки европротокола у вас всё равно не будет, поэтому рекомендуем по меньшей мере сделать снимки экрана приложения во время оформления аварии.

Можно ли сообщать онлайн на сайте страховщика?

Да. Главное помнить, что в случае заполнения европротокола это не будет являться надлежащим уведомлением страховой организации. Как мы отметили выше, в этом случае необходимо отправить свой экземпляр извещения страховщику. А вот сфотографировать или отсканировать его и загрузить на официальном сайте страховой не получится. Хотя, снова возвращаясь к отсутствию последствий, фактически в 2024 году так делать можно, но не по закону.

Фактически же сообщить о ДТП можно на сайтах далеко не всех страховых компаний. Например, такие формы есть у Росгосстраха, но мы не нашли возможности передать информацию о ДТП онлайн к Альфастрахования или ВСК.

Какие ещё обязанности после ДТП?

Здесь следует отметить одну важную тонкость, выражающуюся в существенной недоработке законодательства в 2024 году и прямо не относящуюся к получению возмещения, однако, влияющую напрямую на возможность лишиться прав.

Дело в самом оформлении аварии и возможности уехать без вызова ГИБДД и составления европротокола. Пункт 2.6.1 ПДД разрешает это делать, но при одном важном условии: если соблюдаются условия для оформления европротокола из закона Об ОСАГО.

То есть вы можете просто разъехаться после ДТП, не вызывая ГИБДД и не заполняя европротокол, но только в том случае, если выполнены условия для заполнения извещения. Например, если у кого-то из участников не было полиса ОСАГО, то вы обязаны вызвать полицию. В противном случае образуется состав правонарушения по части 2 статьи 12.27 КоАП РФ с лишением прав до 1,5 лет.

Кроме того, виновнику ДТП при оформлении европротоколом нельзя ремонтировать автомобиль в течение 15 календарных дней, кроме праздничных нерабочих, после события, и остаётся обязанность предоставить его по требованию страховщика в течение 5 рабочих дней после получения такого требования и после этого срока (но можно уже отремонтированным). Так гласит пункт 3 статьи 11.1 закона.