Можно ли и как взыскать УТС по Каско? Образец заявления и расчёт

В предыдущей статье мы выяснили, что в ряде случаев можно взыскать УТС автомобиля по действующему полису ОСАГО. Но у некоторых водителей есть ещё и Каско. Возможно ли взыскать утрату товарной стоимости на основе полиса добровольного страхования автомобиля? К сожалению, действующее законодательство практически не регламентирует этот вопрос. Тем не менее, о взыскании УТС по Каско достаточно дел в судебной практике. Вот только она крайне противоречивая. Как правило, всё упирается в права и обязанности по договору добровольного страхования. К примеру, если по его условиям вам полагается ремонт повреждённой машины, то выплату в виде УТС взыскать проблематично. Есть и другие сложности. В статье расскажем, когда можно получить выплаты за УТС при наличии Каско, какие условия, кто и как считает сумму и что делать в случае отказа страховщика.

Можно ли получить выплату УТС по Каско в 2024 году?

Да, можно.

Несмотря на то, что законодательство 2024 года довольно слабо регулирует основные принципы действия добровольного страхования, в ряде случаев по Каско можно добиться выплаты УТС.

Напомним, что УТС – или утрата товарной стоимости – это снижение цены повреждённого в ДТП или иным образом автомобиля, в сравнении с той стоимостью, которую имела машина до наступления страхового случая. Каким бы качественным ни был ремонт, вернуть автомобилю оригинальное состояние нельзя. Соответственно, товарная стоимость «битой» машины будет утеряна.

Если мы говорим об ОСАГО, то УТС входит в состав реального ущерба и должен возмещаться потерпевшему наравне с основной компенсацией (хотя считается отдельно).

А вот в случае с Каско ситуация уже иная. В первую очередь потому, что Каско – это дополнительное страхование транспортного средства. Да, с одной стороны, пункт 1 ст. 929 ГК РФ обязывает СК возместить ущерб застрахованному имуществу владельца Каско. Однако, заключая договор имущественного страхования, стороны самостоятельно устанавливают взаимные права и обязанности. В том числе по части страхового покрытия. 

То есть пункта о выплате УТС там может попросту не оказаться…

А если у меня договор Каско без УТС?

Большинство страховых компаний исключает возмещение утраты стоимости ТС по договорам имущественного страхования.

В правилах Каско к договору может быть следующая фраза:

«...не возмещается ущерб, вызванный утратой товарной стоимости ТС»

Сразу скажем, что нарушением со стороны страховщика это не является. Напротив, в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, а пункт 3 допускает сторонам устанавливать любые условия договора. Одним из таких условий может быть как раз исключение риска УТС из страхового покрытия, что и происходит на практике.

Соответственно, при таком раскладе со страховщика снимается обязанность возместить утрату товарной стоимости автомобиля в рамках договора добровольного страхования.

Противоречия в судебной практике!

Между тем, даже в судебной практике 2024 года сложилась неоднозначная практика. В том числе из-за разъяснения Верховного Суда о том, что УТС следует относить не к упущенной выгоде, а к реальному ущербу транспортного средства (пункт 37 Постановления Пленума ВС №58).

Исходя из этого, в случае признания ДТП страховым случаем ущерб, включая УТС, должен быть полностью возмещён страховщиком в рамках Каско.

Ярким примером такого подхода является Апелляционное определение Московского городского суда № 33-27801/2018. Суд отметил, что УТС не может быть самостоятельным страховым риском, поэтому всегда включается в состав риска «Ущерб». Соответственно, иные условия в Правилах страхования противоречат действующему законодательству.

Однако есть и противоположная судебная практика по схожим делам. Женщине отказали в удовлетворении требования выплатить УТС по Каско по той причине, что ранее истица и страховая компания достигли соглашения о том, что возмещение ущерба (по рискам «Ущерб») производится без учета УТС. Суд не увидел здесь нарушения законодательства.

К такому же выводу пришёл и Верховный Суд, разбирая ещё одно дело о взыскании УТС по Каско (Определение ВС РФ № 37-КГ19-2 от 21 мая 2019 года).

И вот какую мысль он вынес в своём решении:

Таким образом, стороны, заключая договор добровольного страхования от 17 марта 2017 г., установили способ возмещения ущерба в натуральном виде. Возмещение ущерба в большем объёме, в том числе путём выплаты величины утраты товарной стоимости, условиями заключённого сторонами договора не предусмотрено, что не противоречит приведённым требованиям закона.

Поскольку между сторонами договора страхования не согласовано условие о том, что утрата товарной стоимости подлежит возмещению по договору добровольного страхования, страховщик не принимал на себя обязательства по выплате страхового возмещения в размере реального ущерба с учётом утраты товарной стоимости застрахованного транспортного средства.

Как можно заметить, если в договоре Каско прописано возмещение ущерба от ДТП в виде восстановительного ремонта, то дополнительно нельзя получить со страховой компании еще и компенсацию за УТС машины. Максимум, на что можно рассчитывать – это ремонтные работы к доаварийному состоянию.

Словом, судебная практика 2024 года довольно неоднозначная. В одних случаях суды принимают сторону владельцев Каско, считая, что УТС подлежит возмещению как реальный ущерб. В других случаях следует отказ на том основании, что стороны заключили договор, где прямо предусмотрено об исключении выплаты за утрату стоимости машины.

Обязательные условия для взыскания утраты стоимости ТС

Ключевым моментом для получения компенсации за УТС является соответствие страхового случая обязательным требованиям. Они перечислены в Правилах к вашему договору Каско.

Если вкратце, то вот эти ограничения:

• легковая машина не старше 5 лет, грузовая – до 3 лет, а если автомобиль используется в интенсивном режиме – не свыше 2,5 лет с даты его выпуска,
• ранее не производилась замена кузова,
• если до текущего случая автомобиль не попадал в ДТП и не подвергался восстановительному ремонту,
• отсутствуют коррозийные элементы на кузове,
• страховой случай не признан «тоталом»,
• на момент повреждений износ не превышает 35%.

Только в этих случаях вы можете рассчитывать на возмещение УТС, хоть в рамках Каско, хоть по ОСАГО. И, напротив, несоответствие хотя бы одному из вышеназванных пунктов исключает возможность получить компенсацию за утерю стоимости ТС.

Как возместит страховая – деньгами или ремонтом?

Исключительно деньгами.

После того, как страховщик посчитает сумму ущерба, он перечисляет её либо на расчётный счёт владельца Каско, либо выплачивает ему наличкой в кассе. Тонкости расчётов обычно прописываются в договоре добровольного страхования.

Сколько денег я получу за УТС по Каско?

По состоянию на 2024 год величина УТС в среднем составляет 8-10% от рыночной стоимости автомобиля. Но на практике страховщики любят занижать итоговую сумму (чаще по ОСАГО, реже по Каско).

Однако, в любом случае размер страхового возмещения УТС определяется не «на глаз», а при помощи специальной методики. За основу берутся документы о причинении ущерба и калькуляция – либо от эксперта страховой, либо по заказ-наряду из автосервиса. Но во втором случае получить утрату стоимости довольно трудно, о чём мы упомянули выше.

Как рассчитать?

Для калькуляции УТС применяется формула из Методических рекомендаций Минюста за 2019 год. Эти методики активно используют оценщики, судебные эксперты и другие специалисты для определения страхового возмещения. Конкретно для расчёта УТС нужно опираться на 8-й Раздел.

Вот эта «устрашающая» формула:

О том, как её расшифровывать и применять для расчётов мы рассказывали в статье про взыскание УТС по ОСАГО. Там же вы можете найти пример калькуляции. Отдельно останавливаться на этих моментах здесь не будем.

Образец заявления на выплату УТС по Каско

Заявление о возмещении утраты стоимости машины составляется в свободной форме. Подать его можно лично, отправить заказным письмом по почте или передать через представителя (по доверенности).

Ниже вы можете посмотреть шаблон такого заявления:

Скачать образец заявления в страховую на возмещение УТС в рамках Каско

Страховая не хочет выплачивать утрату стоимости по Каско – что делать?

Есть два варианта.

Первый – получить УТС по ОСАГО. Это наиболее простой вариант, при условии, что у вас есть действующий не просроченный полис обязательного страхования. В данном случае неважно, как СК исполнит свои обязательства – выдачей направления на ремонт или выплатой денег. Учитывая разъяснения ППРФ №58 о том, что УТС считается ущербом, вы в любом случае можете рассчитывать на возмещение (при соответствии условиям).

И, собственно, второй вариант – обжаловать действия страховщика:

1. Для начала изучите договор добровольного страхования имущества. В нём должно быть указано, что УТС входит в риск «Ущерба» – в противном случае суд вряд ли встанет на вашу сторону и скорее всего откажет в компенсации.
2. Далее определите, соответствует ли ваш случай требованиям для выплаты утраты товарной стоимости. Если что-то не совпадает, то подавать претензию также бессмысленно.
3. Следующим шагом будет обращение к автотехническому эксперту для расчёта стоимости УТС. Возьмите у него два экземпляра отчета – подлинник и копию.
4. Затем нужно составить заявление об урегулировании убытков и приложить к нему оригинал отчёта о размере УТС, и отправить всё это страховщику ценным письмом с описью, либо вручить под роспись в офисе СК.
5. Если страховая не перечислит деньги, обратитесь с теми же требованиями к финансовому уполномоченному. Удобнее всего сделать это через официальный сайт финупа.
6. Если и финуп не решит проблему, остаётся завершающий вариант с судом: при сумме требований до 50 тысяч рублей – в мировой, а свыше 50 тысяч – в районный суд.

Решать только вам. Но если мы говорим о практике, то действительно проще отремонтировать машину по Каско, а выплату по УТС получить в рамках ОСАГО – тем более, что никаких препятствий по закону для этого нет.