Москва и область:+7 (499) 938-44-63
Петербург и область:+7 (812) 425-66-17
Горячая линия:Бесплатная консультация8 (800) 301-61-18

Что делать, если не согласны с суммой выплаты после ДТП? Инструкция

Доставка новых статей в ваш мессенджер
WhatsApp
Телеграм
Вконтакте
Выплата по ОСАГО
Нет времени читать статью?
  1. В 2022 году страховые часто занижают размер выплат по ОСАГО.
  2. Если вы не согласны с той суммой, которую вам перечислили в качестве возмещения ущерба после ДТП, у вас есть два пути решения проблемы.
  3. Первый – подать заявление о разногласиях и требовать от страховщика доплаты. Если реакции не последует, можно обращаться к финансовому уполномоченному (финупу), а если и он не поможет – тогда в мировой или районный суд.
  4. Второй способ, если вам мало заплатила страховая – выдвинуть требование виновнику ДТП. Однако если у того есть ОСАГО, вы сможете взыскать лишь разницу между стоимостью ремонта и уже выплаченной страховщиком суммой.
  5. Отдельно заказывать независимую экспертизу не нужно. Дело в том, что финуп проводит свою, а расходы за вашу НЭ не возместит, даже если вынесет решение в вашу пользу.
  6. Вместо этого у вас есть право запросить у страховщика акты расчётов. Или поступить ещё проще – указать в заявлении о разногласиях максимальный лимит 400 тысяч (или 100 тысяч – при оформлении ДТП по европротоколу).
  7. Если страховая выдала направление на ремонт, то у вас сразу не примут машину на СТО. Вместо этого вы услышите что-то типа необходимости провести дефектовку, заказать запчасти, согласовать стоимость ремонта со СК. Однако это не ваши проблемы!
  8. Если не принимают машину в ремонт, нужно вести видеосъемку и фиксировать факт устного отказа от сотрудников СТО. Далее можно выдвигать требование страховщику о выплате неустойки за просроченный ремонт – также по досудебке, через финупа и суд.
  9. Если в автосервисе просят доплатить за ремонт, можете отказаться. Но можете и согласиться, взыскав заплаченные деньги с виновника ДТП.

Несмотря на то, что ОСАГО гарантирует возмещение ущерба, выплаченных страховщиком денег часто бывает недостаточно. Это связано с несколькими факторами. Но, чего греха таить, порой суммы откровенно занижаются и их не хватает даже на минимальный ремонт машины. К счастью, в 2022 году можно вполне успешно бороться с таким произволом страховых компаний. Есть два способа получить недостающую выплату или хотя бы её часть. В первом случае вы можете требовать разницу с виновника ДТП. Во втором – судиться с самой страховой компанией. Однако с введением института финансового уполномоченного досудебный порядок претерпел изменения, о чём знают не все автолюбители. В статье выясним, что делать при несогласии с выплатой по ОСАГО, нужно ли заказывать независимую экспертизу, куда и кому подавать претензию, а также как быть, если на СТО с вас требуют доплату или затягивают сроки ремонта машины.

Страховая насчитала маленькую выплату по ОСАГО – в чём причина?

Начнём с того, что страхование – это в первую очередь бизнес. Вполне логично, что на первом плане у любой компании из этой сферы стоит извлечение прибыли. Разумеется, что выплата по ОСАГО – это убыток страховщика. Отсюда желание занизить сумму возмещения и всячески избежать лишних расходов.

Но если отбросить эти обстоятельства, то по факту мы останемся с двумя другими, не менее важными факторами того, почему страховая насчитала меньше, чем нужно. Давайте их рассмотрим!

Износ и справочники

Именно эти два критерия влияют на уменьшение итоговой суммы к выплате по ОСАГО. Из-за этого вам могут заплатить меньше, чем обойдётся ремонт автомобиля после ДТП.

Но в чём же причины? А вот в чём:

  • Износ запчастей – это ни что иное, как их физическое устаревание в процессе эксплуатации машины. Чем старше автомобиль, тем выше процент износа его деталей. С учётом этого размер выплаты по ОСАГО оказывается недостаточным. Однако максимальный показатель амортизации не может превышать 50% – на это указывает пункт 19 ст. 12 Закона Об ОСАГО. Он применяется к машинам, чей возраст превышает 5 лет. Соответственно, если у вас именно такой автомобиль, страховщик может насчитать 50% износа, уменьшив ровно на половину сумму к выплате по ОСАГО. Кроме того, при расчётах допускается погрешность до 10%, что также активно используется страховыми в пользу уменьшения компенсации потерпевшим.
  • Справочники РСА – это каталоги с ценами на запчасти и работы, которые берутся за основу при расчёте возмещения по ОСАГО. Минус в том, что стоимость деталей по этим справочникам в разы отличается от рыночных цен – порой разница доходит до 200%. Вот и получается, что, считая стоимость по Единой Методике Банка России № 755-П от 4 марта 2021 года, страховщики опираются на изначально антинародные ценники запчастей, что в итоге приводит к некорректной калькуляции. И снова страдают потерпевшие в ДТП...

Прибавить к этим факторам подскочившие с марта 2022 года цены на запчасти – и получим совсем не радужную картину. В 90% случаев страховая насчитает вам сумму, которой не хватит на восстановление авто к доаварийному состоянию. К сожалению, такова реальность!

Однако если вы не согласны с рассчитанной или выплаченной суммой, можно попытаться оспорить её размер или довзыскать разницу с виновника ДТП. Но об этом чуть позже.

Маленькая выплата от страховой после ДТП

Нужно ли сразу заказывать независимую экспертизу?

Необязательно, но можно сделать.

Изначально, как только вы подали заявление о страховом случае и документы, у страховой есть 20 дней на дальнейшие действия – в зависимости от условий из п. 16.1 ст. 12 Закона Об ОСАГО, она должна либо выдать вам направление на ремонт, либо выплатить деньгами. В течение этого же срока СК должна установить размер ущерба. Для этого проводится осмотр и/или независимая экспертиза. С которым, к слову, вы вправе ознакомиться – а с октября 2022 года страховые обязаны ознакамливать заявителей с расчётом, если последние не отказались от него в заявлении.

Почему можно не проводить независимую экспертизу? Дело в том, что с 1 июня 2019 года в процедуре урегулирования споров со страховыми появился новый институт финансового уполномоченного (он же омбудсмен). Обойти эту стадию нельзя, иначе суд откажет в удовлетворении иска. Но нас интересует другое… Финуп рассматривает спор между потерпевшим и страховой компанией, проводя свою экспертизу. Она бесплатная и, как правило, объективная.

А теперь самое важное! На основании своей независимой экспертизы омбудсмен принимает решение – удовлетворить ваши требования или отказать. Если решение окажется в вашу пользу, финуп выдаст удостоверение, в котором обяжет страховщика доплатить вам недостающую сумму. Таким образом, спор может решиться в вашу пользу в короткие сроки без дополнительных трат с вашей стороны.

Но если вы закажете независимую экспертизу и приложите её результаты к заявлению финупу – ничего страшного не произойдёт. Просто на практике 2022 года омбудсмен обычно проводит свою НЭ на основе фото и документов из СК. А на ваши отчёты может даже не взглянуть. При этом расходы на независимую экспертизу вам также не вернут, поскольку это возможно лишь в судебном порядке.

Но я не знаю точную сумму!

Это не критично.

В этом случае у вас есть два варианта:

  • Заказать платную независимую экспертизу – на которой вам всё посчитают, и вы будете знать, какую сумму недоплатила страховая. Но при этом эксперты также считают выплату по Методикам ОСАГО, поэтому не факт, что сумма окажется в разы больше выплаченной страховщиком.
  • Сразу писать заявление о разногласиях и указывать в нём 400 тысяч рублей – максимальный лимит в рамках ОСАГО (либо 100 тысяч – если вы оформляли европротокол без фотофиксации), а дальше уточнять размер выплаты будет уже финансовый уполномоченный.

Что выбрать – решать вам! Первый вариант обойдётся в 2 000 – 4 000 рублей. И, как мы сказали, финуп не возместит вам расходы на экспертизу. Но, с другой стороны, за эти деньги вы можете сделать одновременно два расчёта – по Методике ОСАГО (для страховой) и по рыночным ценам (для взыскания с виновника ДТП).

Что делать, если не согласны с суммой выплат после ДТП – пошаговая инструкция

Если вы хотите восстановить справедливость, придётся соблюсти досудебный порядок. Только в этом случае можно добиться адекватной выплаты от страховой. Как правило, на первых этапах они любят упираться и идут в отказ.

Рассмотрим пошаговую инструкцию:

Шаг 1. Дождаться выплаты

Да, прежде чем подавать досудебную претензию, сперва нужно дождаться перечисления денег по факту ущерба в ДТП. Если страховая ещё ничего не заплатила, а просто посчитала на бумаге – спешить не стоит. Дождитесь, пока деньги окажутся на вашем банковском счету. Если их не хватает для нормального ремонта – переходим ко второму этапу.

Шаг 2. Подать в страховую заявление о разногласиях

Такое заявление (оно же досудебная претензия) составляется в свободной форме. Подать его можно любым удобным для вас способом.

Их всего три:

  • передача лично в офисе, под роспись,
  • электронным способом (на официальный e-mail страховщика или в ЛК на сайте компании),
  • ценным письмом по почте.

Мы рекомендуем выбирать второй вариант с электронным заявлением. Во-первых, это гораздо удобнее. Во-вторых, электронное обращение рассматривается в 2 раза быстрее, чем обычное: на это закон отводит страховщику 15 дней, тогда как при подаче бумажного – 30 суток (ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123 Об уполномоченном…).

В заявлении нужно указать данные страховой, свои реквизиты, напомнить о страховом случае и заявить требование доплатить недостающую сумму (либо на основании заключения независимой экспертизы, либо в рамках лимита по ОСАГО).

Ниже вы можете скачать правильный образец:

Скачать бланк заявления об урегулировании убытков в страховую компанию

Досудебная претензия в страховую по факту недоплаты

Шаг 3. Направить жалобу финупу

Это третий шаг, который наступает при не достижении результата на предыдущем этапе. Проще говоря, если страховщик отказался доплачивать недостающую сумму, либо вообще не ответил на вашу претензию.

Обращение финансовому уполномоченному подаётся:

Вот шаблон заявления в адрес финупа по страховому спору:

Скачать бланк заявления финансовому уполномоченному по факту недоплаты со стороны страховщика

Скачать пример заполнения электронного заявления финупу

Тут есть одна тонкость, о которой мы упомянули выше – экспертиза. Финансовый уполномоченный является независимым «судьей». Чтобы разрешить ваш спор со страховой, он обращается в службу обеспечения своей деятельности, специалисты которой привлекают сторонних экспертов к оценке ущерба.

И если в распоряжении финупа окажутся только фотографии и документы от страховой, то он проведёт НЭ по ним. Следовательно, некоторые повреждения могут быть снова не учтены. Для более детального анализа имеет смысл перестраховаться. Направьте омбудсмену фотографии повреждённой машины – их можно сделать при осмотре и разборе автомобиля на любом СТО (это выйдет дешевле, чем заказывать независимую экспертизу).

Шаг 4. Обратиться в суд

Если финуп вынесет устраивающее вас решение, обращаться в суд не потребуется. В ином случае придётся подавать исковое заявление.

Однако учтите, что в 2022 году экспертиза финансового омбудсмена приравнивается к судебной. Это значит, что при подаче иска в суд вам придётся оспаривать уже проведённую финупом экспертизу, указывая суду на неточности в её результате. И для этого придётся делать свою независимую оценку. Если суд примет решение в вашу пользу, он обяжет страховую возместить вам все расходы – на экспертизу, юристов, госпошлину + основную выплату и неустойку 50% в вашу пользу.

Страховая мало насчитала, а ремонт обойдётся дороже – как быть?

Наиболее простой и популярный способ – взыскать сумму доплат с причинителя вреда.

Однако если у виновника ДТП был полис ОСАГО, вы не можете требовать полную стоимость ремонта ТС по рыночным ценам – это следует из ст. 1072 ГК РФ. В данном случае причинитель вреда возмещает лишь разницу между тем, что выплатила страховая и той суммой, в которую обошёлся ремонт. И чтобы подтвердить факт затрат вам нужно вначале починить машину, а затем взыскать эти деньги с виновника аварии в досудебном или судебном порядке, иначе суд откажет.

Если на СТО требуют доплатить?

Учитывая, что закон обязывает страховщика оплачивать ремонт новыми оригинальными запчастями, практически во всех случаях насчитанной по Методике и справочникам РСА суммы не хватит.

Если автосервис предлагает вам доплатить, у вас есть два пути:

  • Согласиться на доплату, а потом взыскать эти деньги с виновника аварии (на основе заказ-наряда и чеков из СТО),
  • Отказаться, но тогда придётся правильно сдать машину в автосервис, а затем взыскать со страховщика выплату по рыночной стоимости и неустойку за несоблюдение сроков восстановительного ремонта.

И в первом, и во втором случае, скорее всего, придётся обращаться в суд.

Доплата при ремонте машины на СТО

Если согласование сумм затягивается?

На практике 2022 года страховые выдают направление на СТО, но, когда вы пригоните машину в автосервис, у вас её там не примут.

Это тот случай, когда теория отличается от практики. То есть, несмотря на то, что закон отводит на восстановительные работы ровно 30 дней, фактически никакой ремонт еще не начинается. Вместо этого механики скажут, что нужно провести дефектовку с разбором машины, потом отправить заказ-наряд на согласование в СК и вообще непонятно, когда вам починят машину...

Что делать? Ваша задача здесь зафиксировать факт сдачи автомобиля на ремонт, чтобы начался 30-дневный срок. Для этого нужно вести видеосъемку от самого приезда на СТО и до попытки сдать машину на починку. Если сотрудники автосервиса отказываются принять у вас автомобиль, игнорируя направление от страховой, и не хотят выдавать заказ-наряд – факт их устного отказа должен быть зафиксирован на камеру. Запись послужит доказательством, что вы попытались сдать машину в ремонт, но на СТО у вас её не приняли.

По прошествии 30 дней с даты съемки можно писать страховщику заявление о разногласиях и требовать выплату по рыночной цене ремонта и неустойку за каждый день просрочки. Если откажут или не ответят – согласно порядку обращаетесь к финупу, а далее в суд.

Также не стоит подписывать никакие соглашения с сервисом, поскольку вам легко могут подсунуть невыгодный договор – к примеру, об увеличении сроков ремонта, о согласии на установку б/у или неоригинальных запчастей, или вообще договор цессии, которым вы добровольно уступите СТО право дальнейшего взыскания выплат со страховой и виновника ДТП.

Судебная практика

С введением обязательной стадии финансового уполномоченного большинство споров со страховыми по поводу маленьких выплат в 2022 году ограничивается внесудебным порядком. Тем не менее, иногда дело доходит до суда.

Вот несколько примеров из судебной практики:

Как можно заметить, в судах сложилась практика взыскания ущерба со страховой при неисполнении последней своих обязательств. Иногда это единственная возможность получить выплату на ремонт машины, поскольку при взыскании денег с виновника ДТП можно столкнуться с его неплатёжеспособностью.

Не получили ответа на Ваш вопрос? Для Вас работают наши юристы-эксперты. Это абсолютно бесплатно!
Видео
Рубрика: 
Следить за изменениями этой статьи

Добавить комментарий

Вы выделили следующий текст:
Пожалуйста, укажите правильный вариант написания.