Суд со страховой компанией: как правильно подать иск, в какой суд и нужна ли досудебная претензия?

Никто из водителей не застрахован от риска угодить в ДТП. Однако даже если у вас есть полис ОСАГО – это отнюдь не гарантия того, что страховая полностью возместит ущерб. Случаются отказы в выплате, занижение сумм, некачественный ремонт, затягивание сроков и другие. И первое, что приходит в голову – судиться. Но в 2024 году нельзя просто так взять и подать иск против страховщика. Порядок урегулирования спора при неисполнении СК своих обязательств детально прописан в ФЗ Об ОСАГО и Законе об уполномоченном. И прежде чем вы дойдёте до суда, придётся пройти две обязательные стадии – подать заявление о разногласиях и жалобу финансовому омбудсмену. Если их не учесть, а сразу обратиться в суд, ваш иск даже не рассмотрят. В статье расскажем, что нужно сделать до подачи иска против страховой, обязательно ли подавать досудебную претензию, нужна ли экспертиза, в какой суд обращаться и каким будет результат.

Почему по закону нельзя сразу подать в суд на страховую компанию?

Ответ простой – порядок урегулирования спора изменился.

Действительно, раньше при несогласии с решением страховой потерпевшие могли подать досудебную претензию, а затем обратиться в суд. Но, начиная с 1 июня 2019 года, досудебное урегулирование спора изменилось. В процедуру добавили новую стадию – финансового уполномоченного.

Согласно пункту 4 ст. 16 ФЗ Об уполномоченном:

4. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

Проигнорировать обращение к финуполномоченному в 2024 году, увы, нельзя. Если вы предъявите претензию к страховщику, а после его отказа сразу пойдёте в суд – исковое заявление у вас не примут. Придётся делать шаг назад и подавать жалобу омбудсмену. До тех пор, пока он не рассмотрит ваше заявление в установленный срок, обращаться в суд бессмысленно.

Промежуточный этап – финансовый уполномоченный

По закону уполномоченный разбирает споры между финансовыми организациями (в нашем случае страховщиками) и потребителями финансовых услуг (коими выступают потерпевшие в ДТП). Грубо говоря, омбудсмен – это «судья» на досудебной стадии. В его полномочия входит не только рассмотрение обращений, но и принятие обязательных для исполнения решений. К примеру, финуп может обязать страховую доплатить потерпевшему в ДТП недостающую сумму, и, если последнего это устроит – можно вообще обойтись без суда.

Особенности обращения к уполномоченному:

• За то, что омбудсмен примет и рассмотрит ваше обращение против страховой ничего платить не нужно – это бесплатная услуга,
• Более того, если вы допустите в заявлении ошибки, служба финуполномоченного обязана указать вам на эти неточности и дать возможность их исправить (ст. 9 Закона Об уполномоченном),
• Омбудсмен рассматривает обращения заочно, но не исключён вариант и с очным участием (в том числе в формате видеоконференции),
• Для принятия решения по спору финуп прибегает к помощи независимых экспертов, а помогает ему в этом служба обеспечения его деятельности,
• Итогом рассмотрения заявления будет что-то одно: либо полное удовлетворение ваших требований к страховщику, либо частичное удовлетворение, либо отказ,
• Ответ финуполномоченного направляется в электронной форме, либо по почте,
• Решение омбудсмена вступает в силу спустя 10 дней после принятия, а страховщику даётся 30 дней на исполнение – если компания не исполнит решение в отведённый для этого срок, финуп выдаёт потерпевшему удостоверение (аналог исполнительного листа), с которым можно обратиться к приставам и взыскать со СК присужденную сумму,
• У потерпевшего есть законное право отозвать свое обращение до даты принятия решения финупом. Но это не отменяет возможности повторной подачи обращения,
• Если после подачи жалобы финомбудсмену вы со страховщиком достигли консенсуса, можно составить соглашение – в таком случае омбудсмен «умывает руки» (часть 11 статьи 20 Закона О финупе).

С введением института «финансового уполномоченного» количество обращений в суд сократилось. Но нужно понимать, что решение омбудсмена может быть в пользу страховой. И тогда единственным способом защитить свои интересы остаётся подача иска в суд.

Нужна ли досудебная претензия в 2024 году?

Да, но называется она теперь иначе.

До принятия Закона «О финансовом уполномоченном» в случае спора со страховой компанией потерпевшие подавали досудебную претензию. В этом плане ничего не поменялось.

Тот же пункт 1 ст. 16.1 ФЗ Об ОСАГО устанавливает обязанность подачи такой претензии, но в 2024 году её название скорректировали – теперь это заявление о разногласиях (или об урегулировании спора). Впрочем, в разговорной речи водители всё ещё упоминают привычный термин «досудебная претензия».

Заявление о разногласиях подаётся в случае, если страховая недоплатила, отказала в возмещении по ОСАГО, нарушила 20-дневный срок на выдачу направления на ремонт или выплату деньгами, при некачественном ремонте на СТО и в других спорах. Если не подать досудебную претензию, финуп также не станет рассматривать ваше обращение, а значит и до суда вы также не доберётесь.

Стоит ли самому делать экспертизу?

И да, и нет.

Изменение досудебного порядка затронуло и тонкости с проведением экспертизы. Если раньше потерпевший мог воспользоваться услугами независимого эксперта, тот считал сумму ущерба, а затем в случае выигрыша в суде расходы перекладывались на страховщика, то с 1 июня 2019 года это работает в ином ключе.

Как мы уже выяснили, теперь появился обязательный этап обращения к финуполномоченному. И чтобы принять решение, омбудсмен может провести собственную экспертизу. Но проводит он её по фотографиям и отчётам от страховщика. Даже если вы приложите заключение вашей оценки – на неё могут попросту не взглянуть.

Но главное – понесённые на оплату экспертизы расходы финуп вам не возместит. Их можно истребовать лишь при обращении в суд, но там придётся оспаривать проведённую финомбудсменом экспертизу – а это не так-то просто.

Впрочем, если вы готовы заплатить за независимую оценку, чтобы точно знать, сколько не доплатил страховщик – это ваше право, запретить вам не могут.

В остальных случаях есть альтернативные варианты:

• Указать в заявлении финупу максимальный размер требований к страховой максимальный лимит в 400 тысяч рублей по ОСАГО (если с неустойкой, то 400 + 400 = 800 тысяч), иные расходы – в любом случае омбудсмен проведёт экспертизу и точно посчитает, сколько должна заплатить страховая,
• Съездить на любое СТО, сделать там качественный осмотр автомобиля (с разбором), сфотографировать полученные в ДТП повреждения и приложить их к заявлению финуполномоченному.

Мы рекомендуем использовать оба варианта. Пожалуй, это единственно доступные действия в 2024 году, которые могут повлиять на решение финупа. Если он проведёт независимую экспертизу не только по фото от страховщика, но и по вашим фотографиям – это повысит шансы получить со СК недостающую сумму.

Как правильно подать в суд на страховую компанию по ОСАГО?

Теперь рассмотрим инструкцию, как решать спор – начиная от подачи досудебной претензии страховой и до судебного рассмотрения дела.

Первый этап – направляем страховщику заявление о разногласиях

Такое заявление подаётся в адрес страховщика в случае несогласия с его решением. Например, при отказе признать ДТП страховым случаем или при маленькой выплате по ОСАГО.

Но прежде рекомендуем ознакомиться с копиями осмотра или независимой экспертизы страховщика (их вам обязаны предоставить). То есть посмотреть, какую сумму возмещения вам насчитали и покроет ли она расходы на ремонт машины. Но будьте готовы к тому, что детализация будет минимальной.

Далее уже составляется заявление о разногласиях, где можно отметить, с чем именно вы не согласны или указать максимальную сумму страхового возмещения по ОСАГО – 400 тысяч рублей, попросив о доплате.

Досудебную претензию можно подать:

• в офисе страховщика – один экземпляр заявления останется там, а на втором вам проставят входящий номер, печать и подпись о принятии к рассмотрению,
• на сайте страховой компании – для этого нужна авторизация в Личном кабинете, куда загружается претензия и сопутствующие документы,
• на e-mail страховщика – точный адрес вы можете найти на официальном сайте своей СК,
• почтовым отправлением – направьте по указанному адресу ценное письмо с описью вложений и уведомлением о вручении.

От того, каким способом вы направите заявление о разногласиях зависит срок его рассмотрения. Если досудебка отправлена через интернет – страховая должна дать ответ в течение 15 дней. В случае с почтовой корреспонденцией обращение будет рассмотрено в период до 30 дней с момента получения письма (ч. 2 ст. 16 ФЗ Об уполномоченном).

И да, не путайте заявление об урегулировании спора с тем заявлением, которое вы подаёте страховщику на возмещение ущерба после ДТП. Это два разных документа. Заявление о разногласиях подаётся в том случае, если компания нарушила свои обязательства или вы не согласны с начисленной суммой ущерба.

Второй этап – обращаемся к финупу

Закон «Об Уполномоченном» содержит разъяснения как оформлять обращение, каким образом его подавать и как уполномоченный рассматривает жалобы.

Жалобу можно направить одним из трёх способов:

• электронным заявлением – через личный кабинет потребителя финансовых услуг, который можно завести на официальном сайте финансового уполномоченного,
• через портал Госуслуги (нужна авторизация),
• по почте – ценным письмом с уведомлением о вручении и описью,
• через приёмную в офисе финуполномоченного (для жителей Москвы), адрес – 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3.

Вместе с заявлением вы должны направить финупу ряд документов, касающихся спора со страховой по поводу возмещения по ОСАГО. Обязательно приложите копию досудебной претензии, ответа от страховщика (при наличии), копию бумажного полиса ОСАГО, а также иные документы – подтверждение расходов на эвакуацию, вред здоровью и т.д.

Сроки рассмотрения указаны в части 8 ст. 20 ФЗ О финупе:

• 15 рабочих дней – при подаче электронного заявления,
• 30 календарных суток – в иных случаях.

Спустя 10 дней после принятия решение вступает в законную силу. И только если вы с ним не согласны, можете обратиться в суд.

Третий этап – подаём в суд

Вот мы и добрались до заключительного этапа. Если решение финуполномоченного вас не устроило, у вас есть 30 дней с момента его вступления в силу на подачу иска (часть 3 статьи 25 Закона об уполномоченном).

Исковое заявление и документы можно подать:

• лично – в канцелярии мирового или районного суда,
• отправить почтой – ценным письмом,
• передать через представителя или курьера,
• загрузить на сайте ГАС «Правосудие».

Обратите внимание, что иск подаётся не к финансовому омбудсмену, а к страховой компании. При этом в суде вам придётся оспаривать независимую экспертизу уполномоченного (если тот её проводил). На практике 2024 года это можно сделать лишь, имея собственное заключение от экспертов – в остальных случаях суд может не принять ваши доводы.

Но если вам удастся убедить суд в ненадлежащей экспертизе ФинУпа, будет назначено повторное исследование – на этот раз в рамках судебной процедуры оценки. И уже на её основе судья примет решение по спору со страховой. Но учтите, что если вердикт окажется не в вашу пользу – оплачивать стоимость судебной экспертизы придётся вам. И стоимость эта гораздо выше частной оценки – цены колеблются от 40 до 80 тысяч рублей.

Также в ваших интересах лично явиться в судебное заседание. В противном случае дело рассмотрят без вашего участия и шансы на успех будут гораздо ниже.

В какой суд обращаться?

Это прямо зависит от суммы исковых требований

Вообще, здесь действуют общие правила подсудности:

• в мировой суд – при сумме требований к страховой до 50 000 рублей,
• в районный – всё, что свыше 50 000 рублей.

Чаще всего такие споры разбираются районными судами. При этом рассмотрение дела со всеми экспертизами и переносами может затянуться на целый год, а то и дольше.

Образец искового заявления

При составлении иска в суд на страховую нужно учитывать общие требования к составлению такого документа. Закон не предусматривает утверждённый бланк иска, поскольку каждый случай индивидуальный – следовательно, описание обстоятельств, требований, сроков и прочих моментов будет различаться.

Ниже вы можете скачать примерный образец иска:

Скачать бланк искового заявления в суд при отказе страховой

На что я могу рассчитывать при взыскании выплат через суд?

На практике выплаты могут быть самыми разнообразными. Помимо страхового возмещения есть шанс истребовать со СК оплату понесённых расходов на досудебной и судебной стадии.

Что можно взыскать:

• Недостающую страховую выплату (если вам не доплатили),
• Всю сумму возмещения по ОСАГО (если вам отказали в выплате),
• Неустойку за просроченный платёж или не выдачу в срок направления на ремонт – 1 % от страхового возмещения за каждый день,
• Потребительский штраф в размере 50% от суммы, назначенной судом к взысканию. Например, если в вашу пользу присудили 70 000 рублей, то сверх неё вы получите ещё 35 000 рублей. В совокупности за эти деньги можно уже хорошо отремонтировать автомобиль,
• Расходы на проведение независимой экспертизы (если вы её заказывали),
• Затраты на юридические услуги (составление претензии, иска),
• Расходы на почтовые пересылки.

Однако, если исковые требование удовлетворят частично, суд обяжет страховую компанию возместить расходы так же частично. Необоснованные и неподтверждённые затраты суд не учитывает, поэтому на их возврат рассчитывать не стоит.

А еще со страховой можно взыскать износ!

Иногда за неисполнение обязательств страховщик может поплатиться возмещением выплат без учёта износа. Соответствующие разъяснения в феврале 2021 года были даны СК по гражданским делам Верховного Суда в Определении № 86–КГ20–8–К2.

Потерпевший обратился с заявлением на возмещение ущерба после ДТП. Однако в СК «Росгосстрах» не признали случай страховым. Тогда водитель обжаловал отказ. Нижестоящие суды признали, что страховая отказала незаконно – она должна была выдать направление на ремонт, но не сделала этого. Следовательно, теперь должна выплатить деньгами, но уже без учёта износа. В Кассации посчитали иначе. Точку в этом споре поставил ВС РФ, поддержав решения нижестоящих судов в том, что страховщик должен оплатить ремонт без учёта износа. В противном случае потерпевший был бы поставлен в худшее положение.

Однако стоит учесть, что это частный спор со страховой. Ситуации могут отличаться, поэтому взыскать со СК износ удастся не всегда. Тем не менее, в судебной практике 2024 года сформировалась вполне чёткая позиция в делах с таким сценарием.

Можно ли подать в суд на страховую, если спор по Каско?

Да, порядок действий будет точно таким же, как и по ОСАГО. При несогласии с решением страховщика подаётся заявление о разногласиях, в случае отсутствия ответа или не устраивающего решения – жалоба финуполномоченному и только при несогласии с его вердиктом остаётся вариант с судом.